以房養老是什么意思?以房養老模式?以房養老第一人后悔
- 更新時間：2014-03-23
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常識名詞
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以房養老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。
2013年國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，適用人群獨居、孤寡或膝下無子女的老人,且自有住房并擁有完全產權，才有權也才有可能對以房養老該房屋做出售、出租或轉讓的處置。房屋反向抵押貸款養老方式尤其適合有獨立產權房的、沒有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人.
以房養老的四大誤區
誤區一：“倒按揭”是養老金全部來源
已步入老年的人，大部分并沒有購買商品房，而多是單位分房。其次從北京、上海、南京、重慶等城市的實踐來看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年齡在60歲以上，這兩個條件其實已經將適用這種養老模式的老人限制在一個相對數量并不大的圈子里。事實上，對于這個范圍內的老人來說，“倒按揭”補償的資金并不是養老金的最主要來源。房屋提供的倒按揭資金只是他們養老金的補償，不是支柱。
誤區二：“倒按揭”能免除贍養義務
以房養老模式解決的只是誰給付養老金的問題，而不是誰來照顧老人的問題。老人在哪里養老，如何度過晚年時光，誰來照顧他們的起居，誰為他們排遣孤獨，這些困擾著中國老齡化社會的核心問題并不能因為“倒按揭”而得到妥善解決。“倒按揭”至多能補償養老金，卻無法免除兒女的贍養義務。
誤區三：“以房養老”改變“養兒防老”
中國老人通常的做法是將房產傳給子女。“以房養老”本是個舶來品，在美國，“以房養老”有這樣一種模式，退休人員可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補貼。夫婦去世后，房屋首先被用來彌補銀行借款及其利息，有剩余時再留做兒女繼承。雖然這也牽涉到兒女的繼承問題，但與中國父母將房屋無償“留給”子女是完全不同的兩種情況。
誤區四：重觀念改變輕操作難度
這項業務要求銀行主動地去經營房產。銀行通過反向按揭，即使拿到了房產，但如何處置仍是個大問題。以往國內銀行處置房產都是被動的，都是處理的抵債房等不良資產，而不是主動地去買賣房產。
而在成都，鐘海泉被媒體稱為“以房養老第一人”。2012年10月，時年79歲的他與當地社區管理機構簽訂協議，由社區出錢出力幫鐘大爺養老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈送給社區。但在2014年2月18日，四川在線記者回訪鐘大爺時，鐘大爺卻說自己后悔了。
后悔主要體現在以下幾個方面：
1、獨居生活自始至終。
2012年10月，鐘大爺與所在社區（新村河邊街社區）管理機構簽署協議，協議規定由社區安排人員照顧李大爺，管好他的衣食住行，幫其看病就醫。李大爺百年之后，將房產過戶給社區，公證人員在現場做了公證。
簽訂協議之后，鐘大爺仍舊獨居，他的生活似乎并沒有太大的變化。
2、對于協議有些牢騷
鐘大爺說，他的生活質量并沒有得到明顯改善，他實際上沒有用到社區的錢，自己的錢都很難支取。
鐘大爺介紹，簽訂協議之后，社區工作人員幫著忙從老屋里搬了出來，住進了現在這里。開頭幾個月，鐘大爺仍舊照舊領著低保，“開始說每個月700塊錢生活費，我沒有拿。”目前，鐘大爺每個月可以領到1000元出頭的“退休工資”，是去年7月份在社區幫助下，一次性購買的城鄉居民基本養老保險，購買費用由民政報銷一部分，“鐘大爺專賬”支付10000多元，“他們承諾得好，說生老病死都由他們負責，（拿我的錢）幫我買了保險叫他們負責嗎？買了‘工資’過后，就沒得人管了。”鐘大爺說，“專帳”里的錢都是他的拆遷補償款和獎金，并非社區給的錢。
3、社區：生活有改善
在社區管理者概念中，還沒有把照顧鐘大爺當作“以房養老”的嘗試。社區服務中心主任馬波說，鐘大爺是一個特殊的案例，“他是孤老，年齡很大，很多政策也不清楚，2012年開始拆遷的時候，先是委托我們幫忙辦理相關事宜，后頭才說把房子交給我們，我們來給他養老。”
在馬波看來，簽訂協議之后，鐘大爺的生活得到了很大的改善。“現在他生活得還是不錯了嘛，他住那個地方，每個月900塊錢，他不想搬了。”馬波說，社區之前為其爭取到廉租房，但是鐘大爺沒有接受；后又動員其在新房建成后入住新房，鐘大爺同樣表示“不喜歡電梯公寓”，社區因此一直為其租房居住，“每個月有1000多塊錢的養老金，足夠他日常開銷。”
4、新房將出租
社區為鐘大爺做了專帳，在記者看到的2013年賬本上，記錄有鐘大爺的兩塊收入，一塊是60000余元的拆遷補償安置費，20000元的獎勵，總計80000余元。支出主要有三項，分別是15000元的搬家及添置生活用品費、10000多元購買城鄉居民基本養老保險的費用、7000元房屋租金。余下40000多元。
馬波介紹，賬本會接受審計和監督，“他有時候也會找理由來要錢，比如買了衣服來報銷，我們也會給他，但是理由不充分，我們怕他亂用，就沒有給他。”馬波說，鐘大爺曾經以60年代欠人300多元，現在要還30000多元為由要支取，社區也沒有給他。
“現在新房子還沒有建成，建成之后我們也計劃租出去，每個月可能有1000多塊錢收入，我們會給他貼補費用。”馬波說，“雖然現在還有結余，但是如果遇見生病住院，雖然有醫保，自費還是要一部分；還有他去世后，還涉及部分安葬費，這點錢肯定不夠用。”馬波表示，根據協議，如果錢不夠，社區將墊付，“將來收取的房租，可能會貼補這一塊。”至于老人去世后房子該如何辦，馬波表示，這要到時候再看。